住宅ローンの借り換えキャンペーンに乗るべきなのか？

ファイナンシャル
プランナー(FP)コラム

執筆者

住宅購入診断士
住宅FPエキスパート
2級FP技能士
お客様の為に何ができるか『全集中』！！
成田店店長
松井新吾が執筆しました。

日本では、長期金利と短期金利の差が開いております。
各銀行はドル箱である住宅ローンの変動金利を下げて借り換えキャンペーンを行っております。
理由は、単純で「お金を貸す」銀行としては
「今後、変動金利が上昇すると予想している」からです。
つまり、変動金利を低く設定しているのは
「将来の金利上昇のリスクはお客様が負担して頂けるので、現在の低い金利でお貸し致します」ということになります。
金利を直近だけでなく、過去の歴史から見てみると世界的な金利水準は3％～6％の範囲で変動しています。
そのことから、現在の日本の金利水準は「異常に低い」という認識が必要です。
では、具体例で変動金利が上昇した場合に返済額がどのように変化するか見てみましょう。
例えば

＜借入額3,000万円、変動金利0.5％、35年ローン、元利均等払＞
この場合の月々の返済額は77,875円になります。
仮に5年経過後に変動金利が3％、4％、5％になった場合の試算は
＜借入残高2,603万円、残30年ローン、元利均等払＞で
この金利が30年間継続したとすると月々の返済額は
（3％）109,743円　＜＋31,868円＞
（4％）124,271円　＜＋46,396円＞
（5％）139,734円　＜＋61,859円＞
となります。

5年後に金利が上昇しているとすれば、物価も上昇していると想定されるので、「生活費は上昇し返済額は増加する」というダブルパンチになります。
しかし変動金利の場合には返済額の1.25倍という上限のルールがあるので、大丈夫と思われているかも知れません。
しかしこれは返済額以上の金利上昇の場合には元本の返済も滞り、完済日には利息も含めた全額を一括返済しなければなりません。
このような想定外のリスクを抱えてまで固定金利から変動金利に変える必要があるかをよく考えるべきです。
今後の住宅購入や住宅ローンなどに不安を持たれている方は、住宅購入診断士の資格を持つ「おうちの買い方相談室つくば店・成田店」のファイナンシャルプランナーに是非ご相談下さい。

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成田店店長松井新吾

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最初から最後までずっと味方になってくれて、 大変感謝しております！ （千葉県船橋市　S様）: 元々、夫婦で賃貸物件に住んでいてそこまで「マイホーム」の事は近々で考えてはいませんでした。そんな中、住んでいる部屋から一部水漏れが発生！... 続きを読む

我が家の現在と将来をきちんと考えて下さったのが 「おうちの買い方相談室」でした！ （茨城県つくば市　F様）: 初めて「おうちの買い方相談室」に相談したのは、土地の購入を考えた時です。現在の収入で住宅ローンを組み、最後まで支払いが出来るのか？住宅ローンの審査が通るのか？不安になり、ご相談いたしました。実は、他のＦＰさんとも... 続きを読む

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