ファイナンシャル
プランナー(FP)コラム

twitterfacebookinstagramline

住宅ローン金利差拡大とその対策について

執筆者

住宅購入診断士
住宅FPエキスパート
2級FP技能士
お客様の為に何ができるか『全集中』！！
ゼネラルマネージャー
松井 新吾 が執筆しました。

住宅ローンの変動型と固定型の金利差が広がっています。
変動型の適用金利は、半年ごとに見直され短期プライムレートに基づいており、現在は日銀の政策金利の見直しもないため固定されています。固定型は10年物国債の利回りが基準となり長期金利が2月に上昇したことで、金利が引き上げられました。
日経新聞（2022年3月23日）の記事には「銀行にとって住宅ローンは貸し倒れリスクがきわめて低い貸出先だ。とくに変動型は銀行が金利変動リスクをほぼ負わないで済むため競争の主戦場になっている。」とあります。
このことは一体何を意味するのでしょうか？

「銀行が金利変動リスクをほぼ負わない」
＝「返済者が金利変動リスクを全て負う」ことになります。

ウクライナ侵攻により、世界のサプライチェーンの再構築が求められ、あらゆる物に供給制限がかかる中、米国や欧州各国を中心にインフレ対策として中央銀行が政策金利を引き上げております。
一方日本においては金融緩和政策の継続で海外との政策金利差の拡大により「円安」が進行しています。
ロシアに対する西側諸国の経済制裁の影響で原油やエネルギー価格、農産物の高騰などによる輸入価格の上昇と為替レートが円安に振れることで、消費者物価が大幅に上昇すれば「スタグフレーション」の可能性が十分考えられます。
日銀がこうした物価高に対処するため政策金利を引き上げた場合には、日銀の保有する国債の評価損が発生し、新規の国債発行の際には金利上昇による日銀の負担も増加し、バランスシートが毀損します。

これは一層の「円安」を促進させることになります。
このような事態が懸念される中、変動型と固定型の返済金額の差は例えば3,000万円、35年ローン、毎月返済のみの場合変動金利0.5％から固定金利1.5％に変更すると毎月の返済額は13,980円増えることになり年間で167,760円の差になりますが、この差は最大値と考えます。

その理由は、現在の変動金利は歴史的に見て異常に低い水準にあるからです。
短期金利は「今後は上昇する可能性が高く、そのリスクはほとんどない」と銀行が考えているからこそ「低金利での融資合戦している」というのは前述の日経の記事の通りです。
その記事のコメントは、「固定金利への変更によるコストを払ってまで回避しなければいけないリスクかどうか冷静に判断する必要がある」とあり否定的ですが、正に冷静に判断すれば「目先の負担増に囚われず、将来の住宅ローン破綻を回避する」ために一刻も早く「固定金利」に変更すべきだと考えます。
固定金利に変更した場合の負担増にどう対処したらよいか、「円安」などによる物価高にどう備えるかなど不安な方は住宅購入診断士の資格を持つ「おうちの買い方相談室つくば店」のファイナンシャルプランナーに是非ご相談下さい。

茨城県・千葉県のエリアで住宅購入、リノベーション、住宅ローンの見直し…等を検討されている方ならどなたでも無料でご相談頂けます。【オンライン相談・出張相談対応】

ゼネラルマネージャー 松井 新吾

この記事を読んだ人は、こちらの記事にも興味を持っています。

人気コラムベスト５

  1. 頭金を運用するという考え方 住宅を購入するときに頭金をいくら入れようかと悩まれている方はとても多いです。また近年、積立ＮＩＳＡやiDeCoなどの資産運用に興味を持たれ、始めてみた方も非常に多いです。続きを読む
  2. インフレ対策「ローン完済」か「ローン破産」かの分かれ道 日本では、1980年代のバブル崩壊以降、長期間にわたりデフレの状態が続いていました。特に日経平均株価は1989年に3万8,957円をピークに下落し、「3万円台はもう戻らない」との声も多く聞かれていました。続きを読む
  3. 住宅ローンの変動金利への誤解と破綻について 住宅購入において殆どの方が住宅ローンでの借入を行いますが、ここで悩ましい問題の一つが「変動金利」と「固定金利」の選択になります。続きを読む
  4. 資金計画書の住宅ローンの保証料は金利前払い型？内包型？ こんにちは^ ^山口です！住宅購入って理想の我が家で家族と一緒にたくさんの思い出をつくりながら過ごすことを考えるとワクワクしますよね！続きを読む
  5. 年収700万円で住宅ローン5000万円を組んでも大丈夫？返済の安全性を考える 初めてマイホーム購入を検討している方にとって、「年収700万円で住宅ローン5000万円を組んでも大丈夫か？」は大きな不安ですよね。結論から言えば、可能ではあるものの慎重な計画と余裕を持った返済計画が必要です。続きを読む

VOICE

最初から最後までずっと味方になってくれて、
大変感謝しております！

（千葉県船橋市　S様）

元々、夫婦で賃貸物件に住んでいてそこまで「マイホーム」の事は近々で考えてはいませんでした。そんな中、住んでいる部屋から一部水漏れが発生！... 続きを読む

我が家の現在と将来をきちんと考えて下さったのが
「おうちの買い方相談室」でした！

（茨城県つくば市　F様）

初めて「おうちの買い方相談室」に相談したのは、土地の購入を考えた時です。現在の収入で住宅ローンを組み、最後まで支払いが出来るのか？住宅ローンの審査が通るのか？不安になり、ご相談いたしました。実は、他のＦＰさんとも... 続きを読む

住宅購入専門のファイナンシャルプランナー（FP）による
茨城県・千葉県近郊の住宅購入・住宅ローンなどの無料相談予約 受付中です。

下記のようなお悩みがありましたら、お気軽にご相談下さい。

  • 住宅購入や住宅ローンについてどこに相談して良いか分からない
  • 住宅ローンで変動金利と固定金利のどちらを選ぶべきか
  • 住宅価格が高騰していて買えないのでは・・・
  • 初めての住宅購入の際、まず何をすればよいのか分からない
  • 住宅展示場に行くと営業マンに売り込まれそうで怖い
  • お家の建築費以外にかかる費用の詳細が知りたい
  • 自分の理想のお家を建ててくれる住宅会社が見つからない

当社は、住宅購入に特化した知識と経験を持つ
独立系ファイナンシャルプランナーとして、
お客様の立場に立った中立・公正なアドバイスを行っております。

住宅購入相談の比較 当社 FP事務所 他の住宅相談窓口
所属 独立 独立 保険代理店など
中立性 高い 高い 低い
提案内容 幅広い 幅広い 扱う商品に偏る
住宅購入の知識 専門 詳しくないケースが多い 扱う商品に偏った知識
相談料 無料 無料 or 有料 無料

無料相談予約はこちら

ファイナンシャルプランナー(FP)コラム 一覧

PAGETOP