住宅ローン返済の見直しと破産防止について

ファイナンシャル
プランナー(FP)コラム

執筆者

AFP（日本FP協会認定）
住宅ローンアドバイザー
将来の幸せを守るライフエージェント
つくば店店長
黒田恭史が執筆しました。

長期間に及んだコロナ感染拡大により、政府による国民への行動制限や飲食業、観光業中心に営業制限が行われました。
その影響で減収や失業により住宅ローンの支払いが困難になった世帯が2020年の3月以降累計で55,000件超になっております。
この内、金融庁の指導もあり97％の世帯でその住宅ローンの支払条件の変更がなされました。（日経新聞朝刊2021年10月16日より）
この支払条件の変更は、通常は「債務不履行」となり金融機関から信用情報に記載されその後の人生に大きな影響を与えますが、今回はコロナ禍が原因であれば記載しないことになっております。
その返済方法の変更ですが、大きく分けて２通りあります。

① 返済期間を延ばして月々の返済額を減らす

② 返済期間は変えずに一定期間（1年から3年）月々の返済額を減らし、その期間終了後返済額を再計算する。

（この場合は変更前よりも月々の返済額は上昇する）
この２つの見直し方法でも住宅ローンの支払の目処が立たない場合には、自宅を売却して賃貸住宅に住むという選択肢があります。
しかし、この方法が可能になるのは、自宅の売却価格と自らの金融資産を合わせた額が住宅ローンの残債を完済できることが前提です。
自宅を売却しても住宅ローンを完済出来ない（オーバーローン）時には、その残債の返済と家賃の支払いが重なり最悪自己破産にもなりかねません。
よって住宅購入後には、自宅の売却価格と住宅ローンの残債を毎年比較しておく必要があります。
オーバーローンの懸念がある場合には「自然災害債務整理ガイドライン　コロナ特則」を活用してその債務を解消することも出来ます。
一般の自己破産との相違は、前述と同様に金融機関の信用情報に記載されないという利点があります。
この他に、住宅ローンの支払が困難になるケースとしては「変動金利の急騰」による支払総額の増加が考えられます。
住宅購入は「人生で最大の買い物」とも言われております。
この買い物を手放すことなく無事に住宅ローンを完済するためには、「住宅予算の設定」、「住宅ローンの組み方」、「頭金の活用」、「資産運用」など様々な項目についての事前の検討が必要です。
このような問題解決のためには住宅購入診断士の資格を持つ「おうちの買い方相談室つくば店・成田店」のファイナンシャルプランナーに是非ご相談下さい。

茨城県・千葉県のエリアで住宅購入、リノベーション、住宅ローンの見直し…等を検討されている方ならどなたでも無料でご相談頂けます。【オンライン相談・出張相談対応】

つくば店店長黒田恭史

ご相談者様の声VOICE

最初から最後までずっと味方になってくれて、 大変感謝しております！ （千葉県船橋市　S様）: 元々、夫婦で賃貸物件に住んでいてそこまで「マイホーム」の事は近々で考えてはいませんでした。そんな中、住んでいる部屋から一部水漏れが発生！... 続きを読む

我が家の現在と将来をきちんと考えて下さったのが 「おうちの買い方相談室」でした！ （茨城県つくば市　F様）: 初めて「おうちの買い方相談室」に相談したのは、土地の購入を考えた時です。現在の収入で住宅ローンを組み、最後まで支払いが出来るのか？住宅ローンの審査が通るのか？不安になり、ご相談いたしました。実は、他のＦＰさんとも... 続きを読む

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