ファイナンシャル
プランナー(FP)コラム

変動金利の「5年ルールあり」と「5年ルールなし」は、どちらにも落とし穴があります。意外と「5年ルールがある方が安心」と単純には言えません。

5年ルールとは、金利が上がっても毎月返済額は5年間変わらない仕組みです。

落とし穴① 元金が減らなくなる

例えば、
返済額：14.5万円
金利上昇前の利息：5.5万円
金利上昇後の利息：10万円
になると、

以前は元金返済 9万円
今後は元金返済 4.5万円
となります。
毎月の負担は変わらないので安心感がありますが、ローン残高の減り方が大幅に遅くなります。

落とし穴② 未払利息のリスク

金利が大きく上昇すると、毎月返済額 ＜ 毎月の利息
となり、未払利息が発生します。

毎月の家計は苦しくならない代わりに、将来の返済額増加、最終返済時の追加負担
として先送りされます。

落とし穴③ 「125％ルール」が逆に危険な場合も

多くの5年ルール採用ローンでは、返済額見直し後も
最大1.25倍までという制限があります。

例えば14.5万円なら、
次回見直し後でも18.1万円程度までしか上がりません。
一見良さそうですが、金利が高い状態が続くと、
利息を十分返せない、元金がなかなか減らないという問題が起きます。

5年ルールなしの落とし穴

最近のネット銀行に多いタイプです。

落とし穴① 金利上昇が即反映される

例えば、
今月 14.5万円
半年後 16万円
さらに半年後 17万円
というように返済額が変わる可能性があります。
家計管理が難しくなります。

落とし穴② 想定以上のキャッシュフロー悪化

金利が、1.1% → 2.1%になるだけでも、支払総額はかなり増えます。
毎月の返済額が数万円単位で増えることもあります。

落とし穴③ 心理的ストレス

返済額が定期的に見直されるため、
金利ニュースが気になってしまう、家計の将来予測が難しい

上記では変動金利の落とし穴ばかりをあげてしまい不安にさせてしまって申し訳ありません。
大事なのは、今後の収入の増減や、支出（教育費、車の買い替え費用、旅行の費用、介護費用、住宅修繕費など）の把握や、預貯金や資産形成の仕組みづくりです。
ライフプランを作成し今後のリスクを把握、対策した上で住宅購入することをおすすめ致します。

私たちはマイホームを購入したいと言うお客さまのお手伝いを色々な角度からサポートさせていただきます。優秀なハウスメーカーの担当者のご紹介や不動産業者のご紹介もお任せください。

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エグゼクティブライフエージェント 天津 安友

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