ファイナンシャルプランナー(FP)コラム
変動金利の今後
執筆者
AFP（日本FP協会認定）
住宅ローンアドバイザー
将来の幸せを守るライフエージェント
つくば店店長 黒田 恭史 が執筆しました。
近年、物価上昇に伴い住宅購入費用がどんどん上がっています。それによって住宅ローンの借入額が増え、毎月の返済額が大変なことになっています。
結果として、ほどんどの方が低金利の変動金利で住宅ローンを組んでいますが、多くの方は
金利がいつ上がってしまうのかと不安を抱えています。
本日は、その変動金利の今後について考えていきます。
1. 変動金利とは
変動金利とは・・・借入期間中に金利が変動するタイプの商品です。基本的には６カ月に１度金利の見直しが行われるが、月々の返済額が変更になるのは５年毎です。
５年の間に金利変動があった場合、月々の返済額は変わらず、元金と利息の割合が変更になります。
仮に５年後に大幅に金利が上がっていたとしても、月々の返済額はそれまでの返済額の１．２５倍までしか上がりません。
2. 変動金利の金利決定方法
変動金利は基本的に短期プライムレートを参考に決定されています。
短期プライムレートとは・・・優良企業向けに短期的(１年未満)にお金を貸し出す際に用いられる最優遇金利のことです。この短期プライムレートは、日銀の政策金利の影響を大きく受けます。仮に政策金利が低下した場合、短期プライムレートも低下する要因となります。
3. 変動金利の現状と今後
『現状』
変動金利は過去最低水準を維持しています。短期プライムレートは２００９年から１．４７５％を維持しており、さらに各銀行間での住宅ローン顧客獲得のための金利引き下げ争いも続いており、実行金利で０．２％台の商品も出てきております。
『今後』
昨年、日銀が長期金利を１％上限から１％目途に変更するとし、多くの方がそろそろ金利が上がるのかと不安に思ったかと思います。しかし実際、長期金利と短期金利は連動するわけではないため、長期金利が利上げされたからといって変動金利が上がるわけではありません。(長期金利が利上げされたことにより、固定金利は金利が上昇しました)
現在、短期金利が上がるという情報はまだなく、変動金利を組んでいる人がほとんどである実状から短期金利を上げると住宅ローンを払えなくなる人が続出する可能性もあり、ここは慎重になるとの見方もあります。
しかし景気が上向き、安定的な物価上昇や賃上げが実現していけば、短期金利の利上げも十分に考えられます。そのためにも今からしっかり金利上昇リスクに備えておきましょう。
4. 金利上昇への対処法
対処法① 繰上返済できるように準備する
毎月の返済額とは別に追加で返済できる資金を貯めておきましょう。
繰上返済には２種類あり、期間短縮型と返済額軽減型があります。
注意点としては住宅ローン控除を利用している場合、年末のローン残高に応じて控除額が決まるので、繰上返済のタイミングによってはローン残高が減ることにより控除額も減ってしまうかもしれません。
対処法② 借り換えする
金利が上がってしまった場合は、より金利の低い銀行へ借り換えを検討することも選択肢の１つです。注意点として、金利が上がったら固定金利に切り替えようと思っている方も多いですが、変動金利が上がった場合、固定金利は既に上がってしまっている可能性が高いです。なので、同じ変動金利でより良い条件を探すのが候補になるかと思います。借り換えをする際は、金利だけではなく、銀行への手数料や保証料、登記費用などもまた必要となりますので、その費用も含めて得になるかどうか試算していきましょう。
5. まとめ
変動金利は当面の間は、現状のまま進んでいく可能性が高いと考えられます。しかし、景気が上向き始めた場合はその限りではないですし、予測してなかった事態が起こることもありえます。ですので、変動金利を選ぶ際は金利上昇リスクへの対処を忘れず、余裕のある資金計画で住宅ローンの支払いを進めていけるようにシミュレーションをしておきましょう。住宅ローンを払いながら繰上返済の資金を無理なく準備していくためのさまざまな方法がありますので、住宅ローンについてお悩みの際はぜひ一度おうちの買い方相談室へご相談ください。
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