ファイナンシャル
プランナー(FP)コラム

暑くアクティブな熱い季節になってきましたね！山口です！！

３つの収入合算の方法についてコラムを書かせていただきます。

住宅ローンに関して、「収入合算」「連帯債務」「ペアローン」という3つのキーワードは、主に夫婦やパートナーが共同で住宅ローンを組む場合に関わる重要な選択肢です。それぞれの特徴と違いを以下に整理して説明します。

各用語の定義と違い

項目	収入合算	連帯債務	ペアローン
概要	主債務者の収入だけでなく、配偶者などの収入も合算して審査・借入額を増やす方法	一つのローンに対して複数人（主債務者・連帯債務者）が責任を持つ	夫婦などがそれぞれ別の住宅ローンを契約して、ペアで購入
借入 契約数	1本	1本	2本
債務者の関係	連帯保証人（返済義務なし）	連帯債務者（返済義務あり）	別々の契約、互いに責任あり
住宅 ローン 控除	主債務者のみ対象	主債務者・連帯債務者それぞれ控除可能（持分に応じて）	両者ともに住宅ローン控除可能（持分に応じて）
登記（持分）	主債務者が全額登記が一般的（合算者の持分なしの場合）	各人が持分を持つ	持分に応じて登記
団体信用生命保険（団信）	主債務者のみ加入	主債務者のみが対象のケース多いが、ペア加入型もあり	各自が加入

各制度のポイント・注意点

✅収入合算（連帯保証型）

• 合算者（例：妻）は「連帯保証人」となり、返済義務はない。
• 持分がないと、住宅ローン控除を受けられない。
• 主債務者に万一があった場合、団信で返済は免除されるが、合算者には影響が出る可能性あり。

✅連帯債務

• 合算者も法的に返済義務を負う。
• 持分割合に応じて、両者が住宅ローン控除を受けられる。
• フラット35で採用されるケースが多い。
• 団信は主債務側のみ加入するケースが多い

✅ペアローン

• それぞれが住宅ローンを契約するため、住宅ローン控除を最大限利用できる。
• 返済義務もそれぞれにあるため、どちらかに万一のことがあった場合、残ったローンは相手が返済を続ける必要あり。
• 団信はそれぞれ加入できるが、コストが高くなることも。

どの方式を選ぶべき？

ライフスタイル	おすすめの方式
夫婦で共同名義にしたい・双方控除を使いたい	連帯債務 or ペアローン
責任を片方に集中させたい（例：専業主婦の妻）	収入合算（連帯保証型）
フラット35を使いたい	連帯債務（一部例外あり）
将来的な別居・離婚などリスクに備えたい	ペアローン（各自で完結するため柔軟）

ご希望があれば、それぞれの制度を使った具体的なシミュレーション（年収・借入額・控除額など）も作成できます。希望条件（年収・希望借入額・物件価格など）を教えていただければ、より詳細に比較可能です。お気軽にご相談ください！！！

茨城県・千葉県のエリアで住宅購入、リノベーション、住宅ローンの見直し…等を検討されている方ならどなたでも無料でご相談頂けます。【オンライン相談・出張相談対応】

エグゼクティブライフエージェント 山口 忍樹

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